Как выбрать страховку для путешествия

Планирование отпуска — дело приятное, но ответственное. Хочется предугадать все детали «на берегу», чтобы расслабиться во время путешествия. И думать только о новых маршрутах, знакомствах и приключениях. Об остальном позаботится страховая компания. Конечно, если вы выбрали правильный полис.

Страховка для путешествий по России и за границей

Для путешествий по России теоретически достаточно полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). С ним примут в любой поликлинике или травмпункте. Единственное, что следует учесть — длину очереди и скорость оказания помощи. Если вы любите экстремальный спорт, предпочитаете передвигаться на мопеде или хотите быть уверенными, что багаж всегда будет в сохранности, — оформляйте страховку путешественника. И добавьте нужные опции.

Если летите за границу, возьмите страховку для выезжающих за рубеж (ВЗР). Внимательно прочитайте, какие услуги предоставляет базовый полис и в каком объеме. Зачастую он включает только лечение за границей и медицинскую транспортировку. Но такую страховку можно расширить.

Некоторые страховые компании включают в полис диагностику и лечение Covid-19 по аналогии с любыми инфекционными заболеваниями. А потому не обновляют условия страхования. Другие — прописывают условия лечения от коронавируса отдельной строкой. Единого решения нет, поэтому лучше заранее свяжитесь с менеджером страховой и уточните детали.

Разбераемся в терминах договора

Сначала разберемся, как работает страховка. Итак, вы приобретаете базовый или расширенный полис у страховой компании. Если в поездке что-то случается — переели за шведским столом, неудачно упали на льду Байкала, потеряли документы — звоните в компанию-ассистанс. Узнаете, что делать и в какое учреждение обращаться. В больнице получаете необходимое лечение, а счет оплачивает страховая. Иногда заплатить просят на месте, а страховая обещает возместить расходы по возвращении. Но таких случаев лучше избегать.

Страхователь — это человек, который приобретает страховку. В договоре вас еще могут назвать застрахованным или выгодоприобретателем.

Страховщик или страховая компания — организация, с которой вы заключаете договор. Именно она оплачивает расходы по страховому случаю.

Страховой случай — событие, предусмотренное правилами страхования. Если оно случается, страховщик обязан выплатить возмещение. Но если вы катались на горных лыжах и получили травму, а полис базовый и не учитывает занятия экстремальными видами спорта, случай не будет считаться страховым. За него страховая компания платить не будет.

Ассистанс или сервисная компания — главные помощники. Им надо звонить при возникновении страхового случая. Ассистанс вызовет врача, договорится о лечении или транспортировке домой, поможет при потере багажа или документов. Российские страховщики часто сотрудничают с Global Voyager, Savitar, Balt или Сlass assistance.

Страховая сумма — максимальный лимит денежных средств, который за вас выплатит страховщик. Сумма указана в договоре и включает расходы на экстренную госпитализацию, лечение, покупку медикаментов и прочее. В некоторых договорах страховую сумму называют суммой покрытия или лимитом ответственности.

Франшиза — сумма, которую вы выплачиваете самостоятельно при наступлении страхового случая. Некоторые страховщики говорят, что это отличный способ сэкономить — ведь такой полис стоит дешевле. Но это не всегда так. Например, турист покупает недорогой полис с франшизой в 200 долларов. Получает травму. В больнице ему выставляют счет на 210 долларов. То есть, турист заплатит 200, а страховщик — 10 долларов. Полис с франшизой оправдан, только если лечение будет дорогостоящим.

Сервисная страховка — самая удобная. Если вы обратитесь к врачу, счет выставят не вам, а страховой компании. Поэтому при наступлении страхового случая звоните по номеру, указанному на полисе, и страховщик заплатит за лечение.

Компенсационная страховка — здесь все счета в больнице вы оплачиваете сами. Чтобы вернуть деньги, надо будет собрать нужные документы и принести их в страховую компанию.

Виды страховок для путешествий

Чем бы вы ни решили заняться в отпуске — переплачивать за страховку не хочется. Если вы не планируете все десять дней отпуска в Турции кататься на банане и у вас нет хронических болезней, можно выбрать базовую страховку. Это самый бюджетный вариант, но, если потребуется, вы воспользуетесь основным набором услуг. Такая страховка подойдет и для оформления визы.

С полисом «АльфаСтрахование ANTICOVID» вы получите выплату 50 000 рублей в случае госпитализации с коронавирусом. Оформить полис можно при покупке билета или после — в разделе «Мои бронирования».

Если хотите защитить себя и свой багаж во время перелета, выбирайте полис «АльфаСтрахование Авиа». При задержке рейса вы получите компенсацию за каждый час ожидания (начиная с четвертого часа).

Есть полисы, которые действуют во время всего путешествия — например, «АльфаСтрахование Трэвел». Помимо страхования во время перелета, компания оплатит медицинские расходы и пригласит в бизнес-класс, если рейс задержат более, чем на четыре часа.

Страховка от невыезда компенсирует стоимость билета, если вы не сможете сесть на свой рейс. Например, если перед поездкой почувствуете недомогание или откажут в визе.

Для тех, кто предпочитает активно проводить время и заниматься спортом в отпуске, подойдет полис «Трэвел спорт». С такой страховкой можно смело идти в аквапарк или кататься на квадроциклах. Но вот особо опасные виды спорта, такие как роупджампинг или прыжки с парашютом, полис не предусматривает.

Узнать о полисах «АльфаСтрахования» можно по ссылке.

Какие опции добавить

Опытные путешественники знают, что именно страховка придаст уверенности и сделает спокойным даже самый отвязный отпуск. Если вы застрахованы, можно смело открывать новые горизонты, забираться на скалы и плавать в океане с косатками. Дополнительных опций очень много, выбирайте на свой вкус.

• Для поездки на море добавьте медицинскую помощь при солнечных ожогах.
• Для занятий спортом выберайте специальный полис для активного отдыха. Перед покупкой уточните, входят ли в список те виды спорта, которым вы планируете посвятить отпуск. Часто страховые компании разделяют активный и экстремальный отдых. Если хотите участвовать в скачках или погружаться на дно океана — ищите пункт «экстремальные или особо опасные виды спорта».
• Если планируете заглянуть в жерло самого высокого вулкана Камчатки или просто любите отдых в горах, выбери поисково-спасательные работы с помощью вертолета.

• Для любителей покататься на мопеде или мотоцикле есть специальная опция. Добавьте ее, но не забывайте перед поездкой надевать шлем.
• Хронические заболевания могут обостриться при перемене климата, поэтому лучше выбрать специальный пункт.
• Беременные женщины могут получить помощь при осложнениях. Компании предпочитают не давать страховку на последних сроках. Поэтому чаще можно встретить два варианта: до 24 недель или до 12 недель.
• Если опасаетесь за свой чемодан, добавьте страхование багажа. Внимательно прочитайте договор: украшения, дорогостоящую технику, деньги и документы часто предлагают страховать отдельно.

• Застраховать можно даже паспорт и другие документы. Если вы их потеряете, страховая компания возместит расходы на восстановление.
• Есть пункт, который обещает выплаты в случае задержки рейса более чем на 4 часа. Страховая заплатит за часы ожидания и, в некоторых случаях, поможет скоротать время в бизнес-зале.
• Можно застраховаться от невыезда. Например, если вы уже купили билеты и забронировали отель, но визу не дали. Тогда страховая компенсирует расходы за оплаченные услуги.
• Есть опция, которая поможет возместить ущерб при нападении третьих лиц.
• Российские страховые отказывают в выплате, если пострадавший был в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. А вот немецкая компания ERV гарантирует помощь, даже если лишний бокал вина стал причиной неприятного происшествия.

Как использовать страховку

О том, как пользоваться страховкой, ходят легенды. Одни рассказывают, как с легкостью получили необходимую помощь, другие — как им пришлось за все платить самим. Чтобы не оказаться в рядах «других», воспользуйтесь алгоритмом.

Для начала внимательно прочитайте договор. Узнайте, какие случаи считаются страховыми, а какие нет.

Сохраните электронный вариант полиса на смартфоне, планшете и ноутбуке. Распечатайте копию страховки и положите в паспорт, чтобы всегда носить с собой. А телефон своей компании-ассистанс (он указан в полисе) сохраните в телефон.

Если заболеете, звоните в ассистанс, а не в больницу. Скажите оператору номер полиса, свои координаты и расскажите, что случилось. Оператор примет заявку и сам найдет нужного врача или направит в госпиталь.

Обращаться напрямую в больницу надо, только если есть серьезная угроза здоровью и жизни. Если просто заболело горло, и вы без согласования пошли к врачу, страховая может отказать в оплате счета.

Оператор направит в медицинское учреждение. Когда приедете на место, убедитесь, что администратор получил гарантийное письмо от вашей компании-ассистанс. Это значит, что за лечение заплатит страховая. Если письма нет, снова позвоните в ассистанс и попросите решить этот вопрос. Платить самостоятельно или оставлять документы в залог не нужно.

После приема врач может назначить дополнительное лечение, анализы или выписать лекарства. Согласуйте все дальнейшие действия с ассистанс. Узнайте, все ли пункты дальнейшего лечения и список лекарств оплатит страховая. Если полис покрывает не все, попросите доктора скорректировать план лечения.

Уточните, какие документы понадобятся страховой компании. Все нужные чеки и выписки из больницы пришлите в ассистанс на электронную почту. Если будет не хватать печати или подписи — вы сможете до отъезда все исправить.

Документы для возмещения расходов

Иногда не получается дозвониться до ассистанс. Например, если вы находитесь в месте, где нет связи. Позвоните по номеру в полисе при первой возможности и обсудите дальнейшие действия.

Если вы оплатили счет самостоятельно, соберите нужные документы. Тогда страховая вернет деньги полностью или частично. Но будьте готовы, что страховая может отказаться компенсировать несогласованные расходы.

Обратиться за возмещением нужно в течение срока, прописанного в договоре. Чаще всего это 30 дней после прибытия домой. Вам понадобится:

• паспорт
• страховой полис
• официальные медицинские документы с печатью учреждения (на бланках должно быть ваше имя, диагноз, дата обращения, период лечения)
• направления на анализы
• счета на фирменных бланках (со списком услуг)
• документы, подтверждающие оплату
• рецепты от врача
• счета из аптеки
• счета за такси и телефонные переговоры с ассистанс

Чек-лист для выбора страховки

• Начните с выбора компании-ассистанс. Ведь именно к ней вы обратитесь и от ее работы будет зависеть уровень оказываемой помощи. Сравните отзывы о компаниях на assistances.info.
• Лучше брать страховку без франшизы. Полисы с франшизой дешевые, но, если наступит страховой случай, экономия скорее всего не оправдается.
• Внимательно изучите полисы разных страховых компаний. Например, здесь.
• Посмотрите, какие случаи включены в страховку, а какие нет. Если вы собраетесь кататься на горных лыжах, а базовый полис не покрывает занятия спортом, — добавьте нужную опцию.
• Если улетаете надолго, увеличьте страховую сумму до 50 000 долларов.
• Берите полис с небольшим запасом (примерно неделю до и после отпуска). Рейс могут задержать или перенести — вы будете к этому готовы.
• Можно купить страховку даже в путешествии. Но лучше позаботиться о ней перед поездкой.
• Внимательно относитесь к здоровью. И регулярно посещайте стоматолога. Лечение кариеса страховка не покрывает, а услуги зубного врача дорогие в любой точке планеты.

Наши друзья-путешественники рассказали свои страховые случаи

Однажды в Мадриде мне поплохело после устриц. Пришлось обратиться за помощью. По номеру в полисе мы позвонили в ассистанс. Доктор приехал через 20 минут прямо в гостиницу! Выписал рецепт на простые лекарства. У нас они свободно продаются в любой аптеке. А в Испании все строго — без рецепта их не продали бы. Пока доктор выписывал таблетки, все время подшучивал надо мной. Мне даже показалось, он это делал, чтобы понравиться моей девушке.

Мы с сыном решили отдохнуть в Турции — ему было 6 лет. Приехали в отель поздно, сразу легли спать. Утром я просыпаюсь и вижу, что все тело ребенка покрыто красными пятнышками. А я понятия не имела, какое отношение в Турции к ветрянке. Делать нечего, позвонила по номеру в полисе. Мне сказали: «Одевайтесь, за вами выслали машину». Решила, что все: конец долгожданному отпуску. Сейчас упекут в карантин и моря не увидим. Все оказалось намного проще: врач-турок хорошо владел русским языком, успокоил нас, выписал лекарства. Оплатили только франшизу 30 долларов. Доктор отвез нас в отель на своей машине и попросил ему позвонить за день до вылета. И все — больше никаких ограничений. Лечились, много гуляли. Выбирали безлюдные детские площадки, чтобы не контактировать с другими людьми. Вспоминаем все это с позитивом.

В предпоследний день моего пребывания в Италии я упала с лестницы. У меня была страховка, но я не знала, как этот процесс должен происходить. Поэтому нашла в интернете телефон и вызвала скорую. В больнице приятный итальянский врач осмотрел мою коленку. После рентгена выяснилось, что у меня двойной перелом. Наложили гипс, выписали квитанцию на 96 евро. Еще оказалось, что надо покупать лекарство и костыли, которые в госпитале не продавались — только в аптеке. Я удивилась, как мне перемещаться в гипсе и без костылей. Он сказал: «Как-нибудь так». И упрыгал на одной ноге к себе в кабинет.

На кресле-каталке меня отвезли на первый этаж. Там посадили в такси и отправили в отель. Конечно, надо было сразу обратиться в страховую, но я тогда этого не знала. И не брала никаких чеков — а без этого затраты не возмещают.