Как выбрать страховку для путешествия

Планирование отпуска — дело приятное, но ответственное. Хочется предугадать все детали «на берегу», чтобы расслабиться во время путешествия. И думать только о новых маршрутах, знакомствах и приключениях. Об остальном позаботится страховая компания. Конечно, если ты выбрал правильный полис.

Планируй и покоряй

Для путешествий по России теоретически достаточно полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). С ним примут в любой поликлинике или травмпункте. Единственное, что следует учесть — длину очереди и скорость оказания помощи. Если ты любишь экстремальный спорт, предпочитаешь передвигаться на мопеде или хочешь быть уверенным, что твой багаж всегда будет в сохранности, — оформи страховку путешественника. И добавь нужные тебе опции.

Если летишь за границу, возьми страховку для выезжающих за рубеж (ВЗР). Внимательно прочитай, какие услуги предоставляет базовый полис и в каком объеме. Зачастую он включает только лечение за границей и медицинскую транспортировку. Но ее можно расширить так же, как и страховку путешественника.

Перед покупкой узнай, включает ли полис лечение от Covid-19. Если ты оформил страховку до объявления коронавируса пандемией (до 12 марта 2020 года), она может не учитывать новое заболевание. Некоторые страховые компании включают в полис диагностику и лечение Covid-19 по аналогии с любыми инфекционными заболеваниями. А потому не обновляют условия страхования. Другие — прописывают условия лечения от коронавируса отдельной строкой. Единого решения нет, поэтому лучше заранее свяжись с менеджером страховой и уточни детали.

Разберись в терминах

Следи за руками — сначала мы разберем, как работает страховка. Итак, ты приобретаешь базовый или расширенный полис у страховой компании. Если в поездке что-то случается — переел за шведским столом, неудачно упал на льду Байкала, потерял документы — звонишь в компанию-ассистанс. Узнаешь, что делать и в какое учреждение обращаться. В больнице получаешь необходимое лечение, а счет оплачивает страховая. Иногда заплатить просят на месте, а страховая обещает возместить расходы по возвращении. Но таких случаев лучше избегать.

Страхователь — это ты. Человек, который приобретает страховку. В договоре тебя еще могут назвать застрахованным или выгодоприобретателем.

Страховщик или страховая компания — организация, с которой ты заключаешь договор. Именно она оплачивает расходы по страховому случаю.

Страховой случай — событие, предусмотренное правилами страхования. Если оно случается, страховщик обязан выплатить возмещение. Но если ты катался на горных лыжах и получил травму, а полис базовый и не учитывает занятия экстремальными видами спорта, случай не будет считаться страховым. За него страховая компания платить не будет.

Ассистанс или сервисная компания — твои главные помощники. Им надо звонить при возникновении страхового случая. Ассистанс вызовет врача, договорится о лечении или транспортировке домой, поможет при потере багажа или документов. Российские страховщики часто сотрудничают с Global Voyager, Savitar, Balt или Сlass assistance.

Страховая сумма — максимальный лимит денежных средств, который за тебя выплатит страховщик. Сумма указана в договоре и включает расходы на экстренную госпитализацию, лечение, покупку медикаментов и прочее. В некоторых договорах страховую сумму называют суммой покрытия или лимитом ответственности.

Франшиза — сумма, которую ты выплачиваешь самостоятельно при наступлении страхового случая. Некоторые страховщики говорят, что это отличный способ сэкономить — ведь такой полис стоит дешевле. Но это не всегда так. Например, турист покупает недорогой полис с франшизой в 200 долларов. Получает травму. В больнице ему выставляют счет на 210 долларов. То есть, турист заплатит 200, а страховщик — 10 долларов. Полис с франшизой оправдан, только если лечение будет дорогостоящим.

Сервисная страховка — самая удобная. Если ты обратишься к врачу, счет выставят не тебе, а твоей страховой компании. Поэтому при наступлении страхового случая звони по номеру, указанному на полисе, и страховщик заплатит за твое лечение.

Компенсационная страховка — здесь все счета в больнице ты оплатишь сам. Чтобы вернуть деньги, надо будет собрать нужные документы и принести их в страховую компанию.

Узнавай и выбирай

Чем бы ты ни решил заняться в отпуске — переплачивать за страховку не хочется. Если ты не планируешь все десять дней отпуска в Турции кататься на банане и у тебя нет хронических болезней, можешь выбрать базовую страховку. Это самый бюджетный вариант, но, если потребуется, ты воспользуешься основным набором услуг. Такая страховка подойдет и для оформления визы.

С полисом «АльфаСтрахование ANTICOVID» ты получишь выплату 50 000 рублей в случае госпитализации с коронавирусом. Оформить полис можно при покупке билета или после — в разделе «Мои бронирования».

Если хочешь защитить себя и свой багаж во время перелета, выбирай полис «АльфаСтрахование Авиа». При задержке рейса ты получишь компенсацию за каждый час ожидания (начиная с четвертого часа).

Есть полисы, которые действуют во время всего путешествия — например, «АльфаСтрахование Трэвел». Помимо страхования во время перелета, компания оплатит медицинские расходы и пригласит в бизнес-класс, если рейс задержат более, чем на четыре часа.

Страховка от невыезда компенсирует стоимость билета, если ты не сможешь сесть на свой рейс. Например, если перед поездкой ты почувствуешь недомогание или тебе откажут в визе.

Для тех, кто предпочитает активно проводить время и заниматься спортом в отпуске, подойдет полис «Трэвел спорт». С такой страховкой можно смело идти в аквапарк или кататься на квадроциклах. Но вот особо опасные виды спорта, такие как роупджампинг или прыжки с парашютом, полис не предусматривает.

Узнать о полисах «АльфаСтрахования» можно по ссылке.

Добавь опций

Пара часов, которые ты потратишь на выбор страховки, не сделают тебя хорьком-паникером. Опытные путешественники знают, что именно страховка придаст уверенности и сделает спокойным даже самый отвязный отпуск. Если ты застрахован, можешь смело открывать новые горизонты, забираться на скалы (тоже со страховкой, но уже с другой!) и плавать в океане с косатками. Дополнительных опций очень много, выбирай на свой вкус.

• Для поездки на море добавь медицинскую помощь при солнечных ожогах.
• Для занятий спортом выбери специальный полис для активного отдыха. Перед покупкой уточни, входят ли в список те виды спорта, которым ты планируешь посвятить отпуск. Часто страховые компании разделяют активный и экстремальный отдых. Если хочешь участвовать в скачках или погружаться на дно океана — ищи пункт «экстремальные или особо опасные виды спорта».
• Если планируешь заглянуть в жерло самого высокого вулкана Камчатки или просто любишь отдых в горах, выбери поисково-спасательные работы с помощью вертолета.

• Для любителей покататься на мопеде или мотоцикле есть специальная опция. Добавь ее, но не забывай перед поездкой надевать шлем.
• Хронические заболевания могут обостриться при перемене климата, поэтому лучше выбрать специальный пункт.
• Беременные женщины могут получить помощь при осложнениях. Компании предпочитают не давать страховку на последних сроках. Поэтому чаще можно встретить два варианта: до 24 недель или до 12 недель.
• Если опасаешься за свой чемодан, добавь страхование багажа. Внимательно прочитай договор: украшения, дорогостоящую технику, деньги и документы часто предлагают страховать отдельно.

• Застраховать можно даже паспорт и другие документы. Если ты их потеряешь, страховая компания возместит расходы на восстановление.
• Есть пункт, который обещает выплаты в случае задержки рейса более чем на 4 часа. Страховая заплатит за часы ожидания и, в некоторых случаях, поможет скоротать время в бизнес-зале.
• Можно застраховаться от невыезда. Например, если ты уже купил билет и забронировал отель, но визу тебе не дали. Тогда страховая компенсирует расходы за оплаченные услуги.
• Есть опция, которая поможет возместить ущерб при нападении третьих лиц. Если соберешься гулять в одиночестве по Венесуэле, добавь его.
• Российские страховые отказывают в выплате, если пострадавший был в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. А вот немецкая компания ERV гарантирует помощь, даже если лишний бокал вина стал причиной неприятного происшествия.

Используй грамотно

О том, как пользоваться страховкой, ходят легенды. Одни рассказывают, как с легкостью получили необходимую помощь, другие — как им пришлось за все платить самим. Чтобы не оказаться в рядах «других», воспользуйся алгоритмом.

Для начала внимательно прочитай договор. Узнай, какие случаи считаются страховыми, а какие нет.

Сохрани электронный вариант полиса на смартфоне, планшете и ноутбуке. Распечатай копию страховки и положи в паспорт, чтобы всегда носить с собой. А телефон своей компании-ассистанс (он указан в полисе) сохрани в телефон.

Если заболеешь, звони в ассистанс, а не в больницу. Скажи оператору номер полиса, свои координаты и расскажи, что с тобой случилось. Оператор примет заявку и сам найдет нужного врача или направит в госпиталь.

Обращаться напрямую в больницу надо, только если есть серьезная угроза здоровью и жизни. Тогда вызывай скорую, а со страховой разберешься потом. Если у тебя просто заболело горло и ты без согласования пошел к врачу, страховая может отказать в оплате счета.

Оператор направит тебя в медицинское учреждение. Когда приедешь на место, убедись, что администратор получил гарантийное письмо от твоей компании-ассистанс. Это значит, что за лечение заплатит страховая. Если письма нет, снова позвони в ассистанс и попроси решить этот вопрос. Платить самостоятельно или оставлять документы в залог не нужно.

После приема врач может назначить дополнительное лечение, анализы или выписать лекарства. Согласуй все дальнейшие действия с ассистанс. Узнай, все ли пункты дальнейшего лечения и список лекарств оплатит страховая. Если твой полис покрывает не все, попроси доктора скорректировать план лечения.

Уточни, какие документы понадобятся страховой компании. Все нужные чеки и выписки из больницы пришли в ассистанс на электронную почту. Если будет не хватать печати или подписи — ты сможешь до отъезда все исправить.

Будь готов

Иногда не получается дозвониться до ассистанс. Например, ты находишься на острове в Индии, где нет связи. Позвони по номеру в полисе при первой возможности и обсуди дальнейшие действия.

Если ты оплатил счет самостоятельно, собери нужные документы. Тогда страховая вернет деньги полностью или частично. Но будь готов, что страховая может отказаться компенсировать несогласованные расходы.

Обратиться за возмещением нужно в течение срока, прописанного в договоре. Чаще всего это 30 дней после прибытия домой. Тебе понадобится:

• паспорт
• страховой полис
• официальные медицинские документы с печатью учреждения (на бланках должно быть твое имя, диагноз, дата обращения, период лечения)
• направления на анализы
• счета на фирменных бланках (со списком услуг)
• документы, подтверждающие оплату
• рецепты от врача
• счета из аптеки
• счета за такси и телефонные переговоры с ассистанс

Следуй чек-листу

• Начни с выбора компании-ассистанс. Ведь именно к ней ты обратишься и от ее работы будет зависеть уровень оказываемой тебе помощи. Сравни отзывы о компаниях на assistances.info.
• Лучше брать страховку без франшизы. Полисы с франшизой дешевые, но, если наступит страховой случай, экономия скорее всего не оправдается.
• Внимательно изучи полисы разных страховых компаний. Например, здесь.
• Посмотри, какие случаи включены в страховку, а какие нет. Если ты собрался кататься на горных лыжах, а базовый полис не покрывает занятия спортом, — добавь нужную опцию.
• Если улетаешь надолго, увеличь страховую сумму до 50 000 долларов.
• Бери полис с небольшим запасом (примерно неделю до и после отпуска). Рейс могут задержать или перенести — ты будешь к этому готов.
• Ты можешь купить страховку даже в путешествии. Но лучше позаботиться о ней перед поездкой.
• Внимательно относись к здоровью. И регулярно посещай стоматолога. Лечение кариеса страховка не покрывает, а услуги зубного врача дорогие в любой точке планеты.

Наши друзья-путешественники вспоминают свои страховые случаи:

Однажды в Мадриде мне поплохело после устриц. Пришлось обратиться за помощью. По номеру в полисе мы позвонили в ассистанс. Доктор приехал через 20 минут прямо в гостиницу! Такой Хулио Иглесиас в очень хорошем костюме и с саквояжем. Наши доктора носили похожие до революции. Выписал рецепт на простые лекарства. У нас они свободно продаются в любой аптеке. А в Испании все строго — без рецепта их не продали бы. Пока доктор выписывал таблетки, все время подшучивал надо мной. Мне даже показалось, он это делал, чтобы понравиться моей девушке.

Мы с сыном решили отдохнуть в Турции — ему было 6 лет. Приехали в отель поздно, сразу легли спать. Утром я просыпаюсь и вижу, что все тело ребенка покрыто красными пятнышками. А я понятия не имела, какое отношение в Турции к ветрянке. Делать нечего, позвонила по номеру в полисе. Мне сказали: «Одевайтесь, за вами выслали машину». Решила, что все: конец долгожданному отпуску. Сейчас упекут в карантин и моря не увидим. Все оказалось намного проще: врач-турок хорошо владел русским языком, успокоил нас, выписал лекарства. Оплатили только франшизу 30 долларов. Доктор отвез нас в отель на своей машине и попросил ему позвонить за день до вылета. И все — больше никаких ограничений. Лечились, много гуляли. Выбирали безлюдные детские площадки, чтобы не контактировать с другими людьми. Вспоминаем все это с позитивом.

В предпоследний день моего пребывания в Италии я упала с лестницы. У меня была страховка, но я вообще не знала, как этот процесс должен происходить. Поэтому нашла в интернете телефон и вызвала скорую. В больнице невероятно приятный итальянский врач осмотрел мою коленку. После рентгена выяснилось, что у меня двойной перелом. Наложили гипс, выписали квитанцию на 96 евро. Еще оказалось, что надо покупать лекарство и костыли, которые в госпитале не продавались — только в аптеке. Я удивилась, как мне перемещаться в гипсе и без костылей. Он сказал: «Как-нибудь так». И упрыгал на одной ноге к себе в кабинет.

На кресле-каталке меня отвезли на первый этаж. Там посадили в такси и отправили в отель. Конечно, надо было сразу обратиться в страховую, но я тогда этого не знала. И не брала никаких чеков — а без этого затраты не возмещают.