Как выбрать страховку для путешествия

Планирование отпуска — дело приятное, но ответственное. Хочется предугадать все детали «на берегу», чтобы расслабиться во время путешествия. И думать только о новых маршрутах, знакомствах и приключениях. Об остальном может позаботиться страховая компания. Но важно выбрать правильный полис и внимательно прочитать страховой договор.

Страховка для путешествий по России

Для поездок по родной стране теоретически достаточно полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). С ним примут в любой поликлинике или травмпункте. Можно вызвать скорую: экстренную медпомощь на территории страны окажут в любом случае. Сам полис лучше иметь с собой — или по крайней мере сделать его фото, чтобы назвать в медучреждении номер. И еще, конечно, при обращении по ОМС нужно учитывать длину очередей и скорость предоставления медуслуг.

Если вы любите экстремальный спорт, предпочитаете передвигаться на мопеде или хотите быть уверенными, что багаж всегда будет в сохранности, оформляйте страховку путешественника. И не забудьте добавить в нее нужные опции.

Важно! Посмотрите в договоре или уточните у страховщика, на каком расстоянии от места проживания начинает действовать страховка для путешествия. Обычно речь идет о 100—300 км. Например, если вы зарегистрированы в Москве, а едете в Тулу, есть риск, что полис путешественника там действовать не будет. А если едете в Питер или на Алтай — будет. Так что для экстремального отдыха недалеко от места проживания актуальнее будет оформить страхование от несчастного случая.

Разумеется, это правило работает, только если регион действия полиса ограничивается лишь Россией. Если полис распространяется на весь мир, то при пересечении границы страховка будет действовать всегда, вне зависимости от расстояния. Например, если путешественник из Калининграда отъехал на 50 км и оказался на территории Литвы, то страховка будет работать, несмотря на то, что уехал он не так далеко.

Если в полисе в качестве региона действия указана только Россия, действовать в соседней стране он не будет. Чтобы страховка работала и за границей, и в России, в качестве региона действия нужно поставить «Весь мир».

Страховка для выезда за рубеж

Если летите за границу, возьмите страховку для выезжающих за рубеж (ВЗР). Это тот же полис для путешествия, только в нем будет указана страна или страны, где вы собираетесь отдыхать. Если путешествуете много и по разным странам, есть смысл оформить полис с регионом страхования «Весь мир».

Внимательно прочитайте, какие услуги предоставляет базовый полис и в каком объеме. Часто он включает только лечение за границей и медицинскую транспортировку. Но такую страховку можно расширить.

Некоторые страховые компании включают в полис дополнительно диагностику и лечение инфекционных заболеваний, в том числе и Covid-19. Какие-то программы не покрывают расходы на стоматологическую помощь, а по некоторым вы сможете экстренно обратиться к стоматологу.

Важно! Обычное правило полиса путешественника такое: к врачу в поездке можно обратиться в связи с острым заболеванием. Обострение хронического может входить в программу по умолчанию или подключаться как дополнительная опция. Просто так прийти за границей на обследование по страховке, если нет обострения, не получится.

Требования к страховкам для выезда в страны Шенгена

С 2022 года некоторые страны Шенгена из-за санкций ужесточили требования к страховкам, которые они принимают от россиян. Например, консульство Германии принимает для визы только полисы, оформленные в Евросоюзе. Австрия требует, чтобы полис был оформлен в аккредитованной при консульском отделе страховой компании — актуальный список нужно уточнять у сотрудников, но там есть и крупные российские страховщики. Некоторые консульства и визовые центры принимают страховки только тех компаний, которые не попали под санкции.

Разбираемся в терминах договора

Сначала рассмотрим, как работает страховка. Итак, путешественник приобрел базовый или расширенный полис у страховой компании. Если в поездке что-то случилось — человек переел за шведским столом, неудачно упал на льду Байкала, потерял документы — нужно сразу звонить в компанию-ассистанс. Номер телефона и другие средства связи всегда указаны в полисе. Там скажут, что делать и в какое учреждение обращаться. В больнице застрахованный путешественник получит необходимое лечение, а счет оплатит страховая. Иногда заплатить просят на месте, а страховая обещает возместить расходы по возвращении. Но таких случаев лучше избегать, так как могут возникнуть сложности с возмещением: например, может оказаться, что какая-то процедура, которую страхователь оплатил, не покрывалась полисом.

Страхователь — это человек, который приобретает страховку. В договоре еще могут использовать термины «застрахованный» или «выгодоприобретатель».

Страховщик, или страховая компания — организация, с которой заключается договор. Именно она оплачивает расходы по страховому случаю.

Страховой случай — событие, предусмотренное правилами страхования. Если оно случается, страховщик обязан выплатить возмещение. Но если путешественник катался на горных лыжах и получил травму, а полис базовый и не учитывает занятия экстремальными видами спорта, случай не будет считаться страховым. За него страховая компания платить не будет.

Ассистанс, или сервисная компания — главный помощник. Туда надо звонить при возникновении страхового случая. Ассистанс вызовет врача, договорится о лечении или транспортировке домой, поможет при потере багажа, документов. Российские страховщики часто сотрудничают с Global Voyager, Savitar или Сlass assistance.

• Актуальный список сервисных компаний, с которыми работают российские страховщики.

Страховая сумма — максимальный лимит денежных средств, который за путешественника выплатит страховщик. Сумма указана в договоре и включает расходы на экстренную госпитализацию, лечение, покупку медикаментов и прочее. В некоторых договорах страховую сумму называют суммой покрытия или лимитом ответственности.

Франшиза — сумма, которую путешественник выплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. Некоторые страховщики говорят, что это отличный способ сэкономить, ведь такой полис стоит дешевле. Но это не всегда так. Например, турист покупает недорогой полис с франшизой в 200 $. Получает травму. В больнице ему выставляют счет на 210 $. То есть в итоге он заплатит 200 $, а страховщик — 10 $. Полис с франшизой оправдан, только если лечение будет дорогостоящим, а такая вероятность всё же мала.

Сервисная страховка — самая удобная. Если турист обратится к врачу, счет выставят не ему, а страховой компании. Поэтому при наступлении страхового случая нужно звонить по номеру, указанному на полисе, и страховщик заплатит за лечение.

Компенсационная страховка — здесь все счета в больнице турист оплачивает сам. Чтобы вернуть деньги, надо будет собрать нужные документы и принести их в страховую компанию.

Срок действия страховки и период страхования — важные данные. Срок действия — это время, в течение которого действует полис. Когда речь идет про годовую страховку, имеется в виду именно срок действия. Период страхования (в некоторых полисах он может называться «количество застрахованных дней») — сколько дней в течение срока действия будет работать страховка. Например, у вас может быть годовой полис с периодом страхования 90 дней. Если вы за полгода пробыли за границей 90 дней, вы исчерпали лимит периода страхования — нужно оформить новую страховку. В краткосрочных полисах (например, на две недели) обычно срок действия и период страхования совпадают.

Можно ли купить страховку в путешествии

В идеале полисы для путешествия лучше оформлять перед поездкой. Однако бывает, что человек забыл купить его заранее. Оформить полис можно и находясь в поездке, но придется указать, что турист уже путешествует. Обмануть страховую компанию не получится: дату начала поездки могут проверить по билетам или штампу в паспорте. Если вы покупаете страховку в отпуске, будьте готовы к тому, что она начнет действовать через несколько дней после оформления. Так страховщик защищает себя от мошенничества — оформления полиса уже после наступления страхового случая.

Виды страховок для путешествий и дополнительные опции

Чем бы вы ни решили заняться в отпуске, переплачивать за страховку не хочется. Если вы не планируете все 10 дней отпуска в Турции кататься на банане и у вас нет хронических болезней, можно выбрать базовую страховку. Это самый бюджетный вариант, но, если потребуется, вы воспользуетесь основным набором услуг. Такая страховка подойдет и для оформления визы.

Если хотите защитить себя и свой багаж во время перелета, выбирайте полис «Авиа» с опциями защиты от задержки рейса и потери багажа или подключите их дополнительно при оформлении базовой страховки. При задержке рейса вы получите компенсацию за каждый час ожидания, начиная с четвертого часа. Если багаж потеряется в дороге, вы также получите компенсацию по полису.

Еще одна полезная опция — защита от невыезда. По ней страховая компенсирует стоимость билета, если путешественник не сможет сесть на свой рейс. Например, если перед поездкой почувствует недомогание или ему откажут в визе.

• Страховка от невыезда от «АльфаСтрахования»
• Страховка от невыезда от «Т-Страхования»

Важно! В большинстве страховых договоров невыездом считается именно отмененная поездка из дома. Для страхования задержки на пересадке нужно выбирать специальную страховку. Также невыездом не будет считаться невозможность вернуться домой из пункта назначения, поскольку формально человек уже выехал.

Если вы планируете отдыхать активно, нужно выбрать полис с опцией «Активный отдых» или подключить ее. Под активным отдыхом подразумевают не только экстремальные виды спорта, но и банальное посещение аквапарков.

В целом дополнительных опций в полисах для путешественников очень много, вот лишь несколько вариантов:

Для занятий спортом выбирайте специальный полис для активного отдыха. Перед покупкой уточните, входят ли в список те виды спорта, которым вы планируете посвятить отпуск. Часто страховые компании разделяют активный и экстремальный отдых. Если хотите участвовать в скачках или погружаться на дно океана, ищите пункт «Экстремальные или особо опасные виды спорта».

Для отдыха на море можно добавить отдельным пунктом медицинскую помощь при солнечных ожогах (в какие-то полисы она входит по умолчанию, но не во все).

В горах: если турист планирует заглянуть в жерло самого высокого вулкана Камчатки или просто любит отдых в горах, он может включить в полис поисково-спасательные работы на вертолете.

Для мотоциклистов есть специальная опция. Добавьте ее, но не забывайте перед поездкой надевать шлем.

Для туристов с хроническими заболеваниями: лучше выбрать специальный пункт, если есть риск, что болезнь может обостриться при перемене климата.

Беременным: по полису можно получить помощь при осложнениях. Страховые компании часто отказывают в полисе женщинам на последних сроках беременности. Чаще всего можно застраховаться до 31-й недели (есть программы с покрытием до 8-й, 12-й или 24-й недели). Если у путешественницы срок такой или меньше, она сможет получить помощь при возникновении осложнений течения беременности. Если срок больше, то полис покроет только общую медпомощь, а все медицинские услуги, связанные с беременностью, придется оплачивать самостоятельно.

Багаж: добавьте эту опцию, если опасаетесь за свой чемодан. Внимательно прочитайте договор: украшения, дорогостоящую технику, деньги и документы часто предлагают страховать отдельно.

Паспорт и другие документы тоже можно включить отдельным пунктом в страховку, и, если турист их потеряет, страховая компания возместит расходы на восстановление.

Как использовать страховку

О том, как пользоваться страховкой, в интернете можно прочитать разное: одни рассказывают, как с легкостью получили необходимую помощь, другие — как им пришлось за всё платить самим. Чтобы не оказаться в рядах «других», воспользуйтесь алгоритмом:

• Внимательно прочитайте договор. Узнайте, какие случаи считаются страховыми, а какие нет.
• Сохраните электронный вариант полиса на смартфоне, планшете и ноутбуке.
• Распечатайте копию страховки и положите в паспорт, чтобы всегда носить с собой.
• Сохраните в телефоне номер своей компании-ассистанс — он указан в полисе. Также лучше сразу узнать, как еще можно связаться с ассистанс — возможно, по почте, в мессенджерах или через чат. Это может пригодиться, поскольку связь в роуминге дорогая.

Что делать, если наступил страховой случай

• Если вы заболели или получили травму, сразу звоните в ассистанс, а не в больницу. Скажите оператору номер полиса, свои координаты и расскажите, что случилось. Оператор примет заявку и сам найдет нужного врача или направит в госпиталь.
• Обращаться напрямую в больницу надо, только если есть серьезная угроза здоровью и жизни. Если просто заболело горло и вы без согласования пошли к врачу, страховая может отказать в оплате счета.
• Оператор направит вас в медицинское учреждение. Когда приедете на место, убедитесь, что администратор получил гарантийное письмо от вашей компании-ассистанс. Это значит, что за лечение заплатит страховая. Если письма нет, снова свяжитесь с ассистанс и попросите решить этот вопрос. Платить самостоятельно или оставлять документы в залог не нужно.
• После приема врач может назначить дополнительное лечение, анализы или выписать лекарства. Согласуйте все дальнейшие действия с ассистанс. Узнайте, все ли пункты лечения и список лекарств оплатит страховая. Если полис покрывает не всё, попросите доктора скорректировать план лечения.
• Уточните, какие документы понадобятся страховой компании. Все нужные чеки и выписки из больницы пришлите в ассистанс на электронную почту. Если будет не хватать печати или подписи, вы сможете до отъезда всё исправить.

Важно! Российские страховые отказывают в выплате, если пострадавший был в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Факт опьянения должен быть зафиксирован в протоколе освидетельствования или в медицинских документах. Здесь исключений не будет — это прописано в законе.

Наши друзья-путешественники рассказали про свои страховые случаи

Документы для возмещения расходов

Иногда не получается дозвониться до ассистанс. Например, если вы находитесь в месте, где нет связи. В таком случае, обращайтесь в медучреждение, если есть угроза жизни и здоровью. Но при первой возможности позвоните по номеру в полисе и обсудите дальнейшие действия.

Если вам пришлось оплатить счет в больнице самостоятельно, соберите нужные документы. Тогда страховая вернет деньги полностью или частично. Но будьте готовы, что страховая может отказаться компенсировать несогласованные расходы. Однако если нужные опции были подключены к страховке и ваш случай соответствует условиям договора, проблем возникнуть не должно.

Обратиться за возмещением нужно в течение срока, прописанного в договоре. Чаще всего это 30 дней после прибытия домой. Вам понадобится:

• Паспорт.
• Страховой полис.
• Официальные медицинские документы с печатью учреждения. На бланках должно быть ваше имя, диагноз, дата обращения, период лечения.
• Направления на анализы.
• Счета на фирменных бланках со списком услуг.
• Документы, подтверждающие оплату.
• Рецепты от врача.
• Счета из аптеки.
• Счета за такси и телефонные переговоры с ассистанс.

Чек-лист для выбора страховки

• Начните с выбора компании-ассистанс. Ведь именно к ней вы обратитесь и от ее работы будет зависеть уровень оказываемой помощи. Сравните отзывы о компаниях на assistances.info. Узнать ассистанс можно еще до покупки страхового полиса.
• Лучше брать страховку без франшизы. Полисы с франшизой дешевле, но, если наступит страховой случай, экономия может не оправдаться.
• Внимательно изучите полисы разных страховых компаний. Чем больше предложений вы сравните, тем выше шанс выбрать оптимальное по соотношению «цена — качество».
• Посмотрите, какие случаи включены в страховку, а какие нет. Если вы собираетесь кататься на горных лыжах, а базовый полис не покрывает занятия спортом, добавьте нужную опцию. Если вы едете на море, а полис не покрывает солнечные ожоги, также добавьте эту опцию или выберите другой полис.
• Если улетаете надолго, увеличьте страховую сумму до 50 000 $.
• Обязательно согласуйте срок действия полиса и период страхования.
• Берите полис с небольшим запасом (несколько дней до и после отпуска). Рейс могут задержать или перенести — вы будете к этому готовы.
• Можно купить страховку даже в путешествии. Но лучше позаботиться о ней перед поездкой, так как полис, купленный в путешествии, начинает действовать через несколько дней после оформления.
• Внимательно относитесь к здоровью. И регулярно посещайте стоматолога. Лечение кариеса страховка чаще всего не покрывает, а услуги зубного врача дорогие в любой точке планеты.